Wollen Sie als Rentner arbeiten oder das Leben genießen?
Genießen Sie Ihren wohlverdienten Altersruhestand
Wie hoch wird meine Rente sein?
Viele Arbeitnehmer fragen sich „Wie hoch wird meine Rente sein?“.
Die meisten schätzen Ihre Altersrente als viel zu hoch ein.
Gehören Sie zu den Menschen, die schon länger im Arbeitsleben stehen, dann haben Sie sicherlich auch schon den jährlichen Rentenbescheid bekommen. In diesem Bescheid steht die Ihnen heute zustehende Rente. Wenn man mit dem heutigen Gehalt in die Zukunft rechnet bekommt man eine ziemlich genaue Vorstellung, wie hoch die Rente mit Rentenbeginn ausfallen wird. Wenn Sie als Rentner weiterhin sehr gut leben wollen, sollte diese Lücke abgesichert werden.
Falls Sie noch in der Ausbildung sind oder diese gerade abgeschlossen haben, kann man mit dem Gesellengehalt plus eines Zuschlags ebenfalls die Rente näherungsweise ermitteln.
Nach dieser Hochrechnung wird den meisten erst klar, wie erschreckend niedrig die Altersrente ausfallen wird. Weitere Kürzungen werden sicherlich folgen. Im folgenden sehen wir uns einmal an, wie niedrig die staatliche Rente tatsächlich ist.
Bei den meisten Rentner beträgt die Rente nach Abzug von Krankenversicherung und Steuer nur noch 60 % des letzten Nettogehalts
Ihre Rentenpunkte
Viele haben sicherlich den Begriff „Rentenpunkt“ schon einmal gehört. Was ist eigentlich ein Rentenpunkt? Die Rentenpunkte sind die Basis für Ihre Altersrente und werden durch Ihr Jahreseinkommen bestimmt. Pro Arbeitsjahr können Sie maximal 2 Rentenpunkte erhalten.
Um genau einen Rentenpunkt zu bekommen, müssen Sie in 2021 ein Bruttojahresgehalt von 41.541,00 € bzw. monatlich 3.462,00 € erhalten. Ein Rentenpunkt ist 2021 genau 34,19 € wert.
Nehmen wir an, Sie hätten die letzten 45 Jahre immer genau diesen Durchschnitt verdient, dann würden Sie heute eine Monatsrente von 45 mal 34,19 = 1.538,55 € erhalten. Von dieser Rente werden noch die Beiträge zur Krankenversicherung und Pflegeversicherung abgezogen. Somit würden Sie eine Rente von ca. 1.362,00 € monatlich zum Leben haben. Ein eventueller Steuerabzug ist noch gar nicht berücksichtigt.
Bei einem Monatsgehalt von 3.462,00 € beträgt das Nettogehalt bei einem ledigen ca. 2.267,30 € und bei einem verheirateten ca. 2.544,30 €.
Sie haben jetzt bereits eine Lücke von über 900,00 € bzw. 1.200,00 €
Natürlich war das eine sehr einfache Rechnung. Tatsächlich werden Sie gerade in den ersten Berufsjahren weit weg von diesem Durchschnitt sein. Bei einem Monatsbruttogehalt von 2.500,00 € würden Sie nur 0,72213 Rentenpunkte erreichen. Um diese Differenz ausgleichen zu können, müssen Sie in den letzten Berufsjahren wesentlich mehr als der Durchschnitt verdienen. Bei einem Monatsbruttogehalt von 5.000,00 € erhalten Sie 1,44252 Punkte. Mit vielen Rentenpunkten bekommen sie natürlich eine höhere Rente. Die Differenz von 40% zum letzten Nettogehalt wird trotzdem bleiben und ist somit in Euro betrachtet noch größer.
Auf Grund der Inflation wird aus einer Lücke von 1.000,00 € heute in 40 Jahren eine Lücke von 2.000,00 € oder mehr. Die Lücke bleibt prozentual betrachtet gleich. Mit einer Verdopplung des Gehalts verdoppelt sich auch die Lücke.
Die staatliche Rente wird auch in Zukunft weiter gekürzt
Um die Rente zu kürzen, stehen dem Staat mehrere Möglichkeiten zur Verfügung
das reguläre Rentenalter von heute 67 Jahren wird weiter erhöht
der Wert eines Rentenpunktes wird weniger erhöht als die Inflation tatsächlich ist
mit Erhöhung des Rentenalters wird die Möglichkeit geboten viel früher mit entsprechenden Abschlägen in Rente zu gehen (z. B. 7 Jahre früher mit einem Abschlag von 25,2%)
Wer nicht bis zu seinem 70. Lebensjahr arbeiten will, muss privat vorsorgen. Aber auch mit erreichen des Rentenalters muss jeder mit finanziellen Einschränkungen rechnen.
Nur wer ein entsprechendes Vermögen im Alter hat, kann jederzeit in Rente gehen.
Auch hier ist zu berücksichtigen das ein Vermögen von heute 100.000,00 € in 40 Jahren nur noch einen realen Gegenwert von 50.000,00 € oder weniger hat. Das nennt man Inflation.
Mit der Inflation erhöht sich jährlich das Gehalt für das sie einen Rentenpunkt bekommen. Nachstehend ein kurzer Auszug wie hoch das Jahres- bzw. Monatsgehalt sein musste, um einen Rentenpunkt zu bekommen.
Um eine zusätzliche lebenslange Monatsrente von 100,00 € zu erhalten benötigen Sie bei einer Verzinsung von 4,0 % ein Vermögen von 30.000,00 €
Damit Sie eine zeitlich begrenzte zusätzliche Rente von monatlich 1.000,00 € erhalten benötigen Sie ein Vermögen von wenigstens 200.000,00 €.
Wenn sie 200.000 € mit einer jährlichen Verzinsung von 3,0 % anlegen und monatlich 1.000,00 € entnehmen ist das Kapital nach 23 Jahren aufgebraucht. Bei 4,0 % Verzinsung nach 27 Jahren.
Wie soll ich jemals so viel Geld ansparen?
200.000,00 €, klingt viel. Ist es aber nicht. Wer früh genug mit dem sparen beginnt kann diese Summe sogar mit einem kleinen monatlichen Sparbetrag erreichen.
Nachstehend eine Übersicht wie sich Ihr Geld je nach Kapitalanlage vermehrt.
Sie sparen 35 Jahre monatlich 100,00 €
Anlageprodukt
Zins
Ablaufleistung
Klassische Lebens- oder Rentenversicherung
2,0 %
60.643,00 €
Verbesserte Lebens- oder Rentenversicherung
3,0 %
73.733,00 €
Fondsgebundene Rentenversicherung mit 80% Beitragsgarantie
4,0 %
90.297,00 €
Fondsgebundene Rentenversicherung ohne Beitragsgarantie
5,0 %
111.319,00 €
Fondsgebundene Rentenversicherung in ETF´s ohne Garantie
6,0 %
138.067,00 €
Was passiert mit der Ablaufleistung, wenn sich die Spardauer ändert?
Der monatliche Beitrag bleibt konstant bei 100,00 € und die jährliche Verzinsung beträgt 5,0 %
nach 45 Jahren = 196.830,00 € 40 Jahren = 148.885,00 € 35 Jahren = 111.319,00 € 30 Jahren = 81.885,00 € 25 Jahren = 58.823,00 €
Sie sehen selbst, dass es wichtig ist bereits in jungen Jahren mit dem sparen zu beginnen. 100,00 € monatlich zu sparen ist leicht, aber 300,00 € ist für die meisten zu viel.
Um nach 25 Jahren über 196.830,00 € verfügen zu können, müssten Sie bei 5,0 % Verzinsung monatlich 334,61 € sparen.
Wer im Alter genügend Geld hat, kann selbst bestimmen wann die Rente beginnen soll und auch der Unterschied zum letzten Nettogehalt fällt viel geringer aus.
Wollen Sie als Rentner wirklich von Sozialhilfe leben, obwohl Sie mehr als 40 Jahre gearbeitet haben?
Egal was man Ihnen auch erzählen mag, eine angenommene Verzinsung von 6,00 % werden Sie niemals mit Indexpolicen oder Verträgen mit Beitragsgarantie erreichen. Bei diesen Verträgen müssen Sie mit einer realistischen Verzinsung von 1,00 % bis 3,50 % rechnen.
Bei Produkten ohne Garantie können Sie mit einer Verzinsung von 5,00 % und mehr rechnen. Das auf und ab an den Börsen gehört dazu. Die Börsen standen bisher nach jedem Crash höher als je zuvor.
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